Ипотечный брокер

Профессиональные ипотечные брокеры Компании ГЦН  находят самые низкие возможные ставки путем сравнения условий всех игроков рынка. Важен и тот факт, что ипотечный брокер не аффилирован с конкретным банком. Причем он не обязан рекомендовать программы определенного банка, что позволяет находить несколько приемлемых вариантов для конкретного заемщика.

Вдобавок у профессионального ипотечного брокера намного больше шансов получить аккредитацию в крупнейших банках, а значит, он имеет возможность предоставить своим клиентам эксклюзивные условия кредитования. 

 

Что такое ипотека?

Ипотечный кредит — это денежные средства, которые предоставляются заемщику под залог приобретаемого жилья или под залог уже имеющейся в его собственности недвижимости. При этом кредит предоставляется на длительный срок - 30 лет и более, а процентная ставка по ипотечному кредиту ниже, чем по другим видам кредитования. Именно эти факторы и делают ипотеку популярным способом решения квартирного вопроса для тех, кто не может заплатить сразу полную стоимость недвижимости, но нуждается в быстром улучшении жилищных условий.

 

Возможности заемщика

При использовании ипотечного кредита часть стоимости жилья покупатель оплачивает из своих средств, а оставшуюся часть (до 90% от стоимости объекта) берет в кредит у банка. После покупки заемщик сразу становится собственником жилья. Он может зарегистрироваться в квартире и прописать в ней членов своей семьи, сделать ремонт по своему вкусу. Но при этом квартира оформляется в залог банку как гарантия возврата кредита. Это накладывает некоторые ограничения на ее использование. Так, для регистрации в квартире людей, которые не входят в состав семьи, или для сдачи жилья в аренду, а также для его продажи заемщику требуется получить разрешение банка. В отдельных случаях залогом по ипотечному кредиту может служить другое имеющееся у заемщика жилье (другая квартира, дом, или дача). Обременение в виде залога снимается с квартиры/дома тогда, когда ипотечный кредит полностью погашен.

 

Обязанности заемщика

Ипотека – это не благотворительность. Это ответственное мероприятие, которое требует объективной оценки своих финансовых возможностей. Заемщик должен быть готов к тому, что ему необходимо будет ежемесячно, не позже установленной даты, вносить платеж в банк. Любая просрочка, вне зависимости от ее причины, повлечет за собой начисление штрафов и пеней. Поскольку ипотечный кредит оформляется на долгий срок, заемщик принимает на себя определенные риски, связанные с изменением его финансового положения, здоровья, состава семьи и т.п. От этих рисков можно защититься, воспользовавшись страхованием – как обязательным, так и добровольным. 

 

Преимущества ипотеки

Ипотека имеет множество преимуществ по сравнению с другими способами решения жилищного вопроса:

- это один из немногих реальных способов улучшить свои жилищные условия не в будущем, а прямо сейчас;

- ипотечное кредитование предполагает длительные сроки (в среднем, до 30, а в некоторых случаях до 50 лет), что позволяет равномерно распределить кредитную нагрузку на бюджет заемщика и сделать ее менее обременительной;

- ипотечное кредитование предусматривает возможность получения имущественного налогового вычета с той суммы, которая потрачена на уплату процентов за пользование ипотечным кредитом;

-  при оформлении ипотечного кредита заемщик может использовать материнский семейный капитал (МСК) как часть первоначального взноса при покупке жилья, либо для досрочного погашения уже имеющегося ипотечного кредита;

-  в отличие от жилищно-строительных и жилищно-накопительных кооперативов (ЖСК/ЖНК), ипотека позволяет с первого дня после покупки оформить квартиру в собственность заемщика;-  в отличие от аренды ипотека -  это вложение денег не в чужое, а в собственное жилье, а, соответственно, в свое будущее.

 

Вы можете воспользоваться ипотекой, если:

-  вам не меньше 18 лет

- вы зарегистрированы по месту жительства/месту пребывания на территории Российской Федерации

-  у вас есть накопления в размере не меньше 10% от стоимости желаемого жилья

-  у вас стабильная работа и регулярный доход

-  вы не планируете в ближайшие годы менять город и страну

-  вы удовлетворены своей сферой деятельности и планируете продвигаться в ней дальше

Словом, ипотека – выбор определившихся людей, которые готовы к тому, чтобы закладывать фундамент своего будущего.

 

Как можно использовать ипотечный кредит? 

Ассортимент ипотечного рынка сегодня достаточно обширный. Банки предлагают разные виды ипотечных кредитов, как целевых, так и нецелевых.

 

1. На приобретение готового жилья.

Обеспечением кредита в этом случае является приобретаемая квартира. Таким образом, объект залога – понятный, реальный и ликвидный: проблем с продажей в случае необходимости не возникнет. Поэтому, по «вторичке» у банков очень немного ограничений: они, как правило, касаются только состояния самого дома. Так, не кредитуются дома в аварийном состоянии, с деревянными перекрытиями, неблагоустроенные.

 

2. Для оплаты договора на строительство жилья (или участия в строительстве жилого дома или квартиры).

В этом случае залогом по кредиту будет приобретаемая недвижимость или права по договору на строительство жилья. Чтобы повысить безопасность сделки, банки иногда ограничивают круг объектов, на которые выдаются подобные кредиты, только теми, которые прошли аккредитацию.

 

3. Для погашения ранее полученного ипотечного кредита (рефинансирование кредита).

В условиях снижения ставок по кредитам заемщики, которые оформили ипотеку несколько лет назад, начинают задумываться о том, чтобы уменьшить свои кредитные платежи. И некоторые банки охотно предоставляют им такую возможность - вводят программы рефинансирования, то есть выдают кредиты на актуальных условиях для погашения взятой ранее ипотеки.

 

Выбор ипотечной программы 

Как из всего многообразия программ выбрать ту, которая подходит именно Вам? Для этого необходимо сравнить основные параметры ипотечных продуктов, предлагаемых разными банками.

 

Вид и размер процентной ставки. Она может быть фиксированная, плавающая, или комбинированная.

Срок кредитования.  Максимальный срок на российском рынке – 50 лет. Наиболее часто предлагаются программы с максимальным сроком 30 лет.

-  Валюта, в которой выдается кредит. Рубли, доллары, евро.

Величина первоначального взноса. Минимальный первоначальный взнос на российском рынке – 10%. Как правило, при первоначальном взносе ниже 30%, банки требуют от заемщика дополнительных гарантий возвратности кредита. В некоторых случаях банки предлагают кредит и без первоначального взноса, но это – редкие и рискованные программы.

Способ погашения кредита.  Платежи могут быть аннуитентными (постоянными), или дифференцированными (меняющимися в течение срока кредита). Наиболее распространена сегодня аннуитентная схема платежей. По этой схеме весь срок кредита заемщик ежемесячно перечисляет банку одинаковую сумму. В начале кредитного периода в этой сумме преобладают платежи по процентам, а в конце  - платежи по возврату долга. При дифференцированных платежах сам кредит выплачивается равными долями в течение всего срока погашения, а проценты по нему начисляются каждый раз на остаток долга. Таким образом, размер общего платежа каждый месяц уменьшается. Однако в начале срока кредита дифференцированные платежи достаточно высокие, и доступны не всем заемщикам.

-  Дополнительные комиссии и сборы по кредиту. В каждом банке – свой набор дополнительных платежей, которые заемщик должен будет заплатить. Среди них могут быть комиссии: за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за аренду банковской ячейки (для расчета с продавцом), за ведение кредитного счета и т.д.



От чего зависит сумма кредита?

Сумма ипотечного кредита, которую заемщик может получить в банке, зависит от:

Размера дохода. Платеж по кредиту не может превышать определенной доли месячного дохода заемщика (как правило, не более 45%) – за вычетом всех расходов по уже имеющимся финансовым обязательствам: платежей по ранее полученным кредитам, алиментов и т.п. Если кредит предоставляется сразу нескольким заемщикам, то для расчета соотношения платеж/доход учитывается совокупный доход всех заемщиков.

-  Срока кредитования. Чем больше срок погашения кредита, тем большую сумму вы сможете получить. Поскольку, при долгом сроке кредитования размер ежемесячного платежа снижается, а, значит, уменьшается и его нагрузка на бюджет заемщика.

-  Стоимости приобретаемой недвижимости.

-  Суммы имеющихся накоплений (первоначального взноса).

 

Получение кредита

Процедуру получения кредита заемщик может пройти либо самостоятельно, обратившись в банк или ипотечное агентство, либо – с помощью квалифицированных специалистов – ипотечных брокеров и риэлторов.

 

Этапы получения кредита:

Подготовка документов, необходимых для подачи заявления на получение кредита. Список документов, как правило, приведен на сайте банка. Кроме того, всегда можно позвонить в банк и уточнить этот список по телефону у кредитного консультанта.

- Подача заявления на кредит.

- Получение предварительного решения кредитующей организации о предоставлении кредита. Срок действия такого решения обычно составляет 3 месяца. За это время заемщику нужно найти подходящий объект недвижимости и получить его одобрение в банке. В случае, если поиски не уложились в срок - можно обратиться в банк за повторным одобрением кредита. Как правило, для него требуется повторно предоставить только справку о подтверждении доходов.

-  Получение окончательного решения кредитующей организации о предоставлении кредита и определение даты ипотечной сделки.

-  Заключение ипотечной сделки, включающей в себя заключение договора купли-продажи объекта недвижимости и кредитного договора.

-  Оформление акта приема-передачи объекта недвижимости от продавца к покупателю.

-  Заключение договора страхования в соответствии с условиями кредитного договора и передача одного экземпляра договора кредитующей организации вместе с оригиналом документа, подтверждающего оплату страховой премии.

-  Предоставление кредитующей организации документов, подтверждающих заключение ипотечной сделки. Эти действия могут производиться в разном порядке в зависимости от условий конкретной ипотечной сделки.

 

Обязательные расходы при заключении ипотечной сделки и обслуживании ипотечного кредита:

- Плата за проведение независимой оценки приобретаемого объекта недвижимости.

-  Страхование от риска утраты и повреждения предмета залога (как минимум – на сумму кредита).

-  Госпошлина за регистрацию прав собственности на приобретаемое жилье и ипотеки.

-  Погашение основной суммы долга и уплата процентов по кредиту.

-  Уплата страховых взносов по договорам страхования, заключенным при совершении ипотечной сделки.

 

Риски заемщика при получении ипотечного кредита

Приобретение квартиры или дома с использованием ипотечного кредита – ответственный шаг в жизни каждого человека. С заключением кредитного договора у заемщика возникают многолетние финансовые обязательства перед банком-кредитором. А это, значит, что заемщик несет определенные риски, связанные с возможным ухудшением своего финансового положения, изменением здоровья, состава семьи. Однако от большинства рисков вы можете защититься, во-первых, внимательно и осторожно выбирая программу кредитования, во-вторых, заключив договор страхования.

1. Риск утраты предмета залога. В случае пожара, или другого несчастного случая купленная по ипотеке недвижимость может погибнуть, или быть сильно повреждена. Однако это не освобождает заемщика от долга перед банком. Положение спасет страховка - она поможет погасить задолженность по ипотечному кредиту, если с предметом залога произойдет какая-то серьезная неприятность. Поэтому, страхование предмета залога (объекта недвижимости) от утраты и повреждения согласно российскому законодательству является обязательным условием получения ипотечного кредита.

2. Риск потери/снижения доходов.  В течение срока кредитования заемщик может потерять работу, столкнуться со снижением заработной платы, или повышением расходов. Этот риск отчасти минимизирован требованием кредитора, по которому доля платежа по ипотечному займу не может превышать 40-50% от месячного дохода заемщика. Но для полноценной защиты заемщику рекомендуется заранее застраховать свою жизнь и здоровье. Впоследствии, если по состоянию здоровья заемщик окажется неплатежеспособным, кредит может быть погашен за счет страховки.

3. Риск утраты права собственности на предмет залога (жилое помещение). При покупке недвижимости существует риск того, что сделку признают недействительной или незаконной в связи с тем, что при ее заключении были нарушены права законных собственников или тех, кто имеет право на эту недвижимость (несовершеннолетний ребенок, наследник умершего собственника). В этом случае нет гарантии, что продавец вернет вам уплаченную за недвижимость сумму. Оградить себя от этого можно с помощью страхования от риска утраты права собственности на имущество (страхование титула).

4. Валютный риск.  Если кредит оформляется в иностранной валюте, а доходы заемщик получает в рублях, существует риск того, что курс валюты кредита вырастет по отношению к рублю, и платеж по кредиту станет слишком большим. Дли защиты от этого риска, рекомендуется брать кредит в той валюте, в которой вы получаете основной доход.

5. Процентный риск.  Если заемщик оформляет кредит с плавающей ставкой, возможно резкое увеличение платежа по кредиту в результате роста индекса, к которому привязана ставка. Поэтому, если заемщик хочет воспользоваться именно этим вариантом, рекомендуется выбирать ипотечные программы, по которым плавающая ставка имеет минимальные и максимальные ограничения.

6. Риск падения стоимости залога.  Если рыночная стоимость заложенного жилья значительно снизится (например, во время кризиса), то, в случае продажи объекта залога, полученной суммы может не хватить на погашение долга перед банком. Подобная ситуация иногда складывается после судебного процесса по взысканию долга через продажу квартиры. Такого рода процедуры затягивают надолго, и все это время на долг заемщика начисляются штрафы и пени. В результате заемщик может потерять и жилье, и средства, потраченные на погашение кредита, и первоначальный взнос. При этом, в ряде случаев, заемщик может остаться еще и должным кредитору. Чтобы не оказаться в подобной ситуации, рекомендуется застраховать свою ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по ипотечному кредиту. В этом случае, если денег с продажи квартиры не хватит на погашение долга, недостающую сумму доплатит страховая компания.

 

 

Закрыть
 
 

Отправить заявку в отдел продаж

Квартира в доме:
Представьтесь:
Ваш телефон:

Ваш запрос:

Заявка в отдел продаж: подобрать квартиру

Ваше имя:
Ваш телефон:
Ваше сообщение:

Запрос на обратный звонок

- обязательно для заполнения
Ваше имя:
Ваш телефон:
Ваш город:
Удобное время для звонка:
(местное)
Подождите, заявка отправляется...